Возникновение профессии страховщика
Первоначальные формы страхования начали зарождаться уже с древних времен. Еще в рабовладельческом обществе можно найти добровольные соглашения, в которых можно заметить некоторые черты современного договора страхования. Одни из самых древних правил страхования, дошедших до нас. описаны в книге Талмуда.
Чаще всего историю страхования связывают с развитием судоходства в Италии. С XIII века страхование считалось как финансовая деятельность с целью возмещения убытков. Морская торговля, быстрыми темпами развивавшаяся в Средиземноморье, так же способствовала развитию начальных форм страхования. Такая практика была сильно распространена в Афинах, о чем свидетельствуют работы Демосфена (около 384-322 до н. э.): промышленник, получавший ссуду, отдавал ее лишь в том случае, если его предприятие удачно, при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие черты ( в том числе и размер ставки) уже присутствуют.
Во времена господства Римской Империи сами представители власти выступали своеобразными гарантами от определенных рисков, путём заключения особых договоров с поставщиками и торговцами, берущими на себя обязательства по снабжению легионеров находящихся на Пиренейском полуострове. Власть имущие брали на себя возмещение ущерба от потери судов, перевозивших продовольствие и оружие, на случай военных действий или шторма. При длительных путешествиях по Средиземному морю зачастую использовалась практика предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна.
В условиях экономического роста, наблюдавшегося в конце XII — начале XIII в. Римская католическая церковь, обладавшая в эти времена практически неограниченной властью, принимала активное участие в набирающей обороты практике выдачи денег под ссуду и в развитии ростовщичества.
В 1234 г. Григорий IX запрещает все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с законами Священного Писания. Но, осознавая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время несколько изменяет свое решение, разрешая ростовщичество, но с более низкими ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной промышленнику, лицу. взявшему в долг, либо любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".
Удерживая ростовщичество, церковь могла сильно усложнить развитие морской торговли. Однако этого не случилось. Наоборот, действия церкви способствовали возникновению эффективной системы защиты от рисков – возникновению договора о страховании. После первоначального решения Папы Римского о запрете ростовщичества торговцы-банкиры всячески пытались обойти этот формальный запрет, тем самым также способствуя рождению страхового договора.
Перевозчики платили торговцам или банкирам дополнительную денежную сумму, зависевшую от типа корабля, груза, а также продолжительности перевозки, так называемую «цену риска. «Цена риска» получила название страховой премии.
Это было своеобразным рождением профессии страховщика.
История страхования в России
Институт страхования впервые возникает в России в конце XVIII столетия, когда в 1786 году Императрица Екатерина II повелела Государственному Заемному Банку производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в этом банке. Подобное страхование распространялось также на фабрики и заводы.
Первым инициатором создания частной страховой российской фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого беспокоила не столько помощь погорельцам, сколько то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя таким образом деньги из России. Подготовка законодательной базы началась ещё в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова много времени, надолго замедлили проект. И только в 1827 году император Николай I подписал указ, в котором разрешалось «образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня». Следствием указа стало возникновение акционерного общества с названием «Российское страховое от огня общество». Оно было открыто в том же 1827 году. Так как главой общества стал Н. С. Мордвинов, а членом совета директоров - придворный банкир Л. И. Штиглиц, сложностей с поддержкой со стороны государства у акционерного общества не было. Желающих приобрести акции было настолько много, что учредителям пришлось потратить большое количество усилий, чтобы поделить акции, не оставив никого обделенным. Такой ажиотаж можно легко объяснить: обществу были подарены беспрецедентные льготы, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех деятельности Общества 1827 года превзошел даже самые смелые ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали несколькими десятилетиями позже. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были в основном состоятельные люди. Домовладельцы использовали страхование не только как средство защитить свое имущество, но и как шанс поучаствовать в престижном мероприятии.
Основными противниками акционерных страховых обществ были общества взаимного страхования. Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Идея такой системы была в том, что при наступлении страхового случая ущерб разделялся на всех участников договора. Так как система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Однако надежность этих обществ была очень низкой, поскольку они не имели больших резервных фондов и не страховали своих рисков. Несмотря на это, общество отдавало предпочтение взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам, чему сильно поспособствовали газеты, чьи статьи были далеко не в пользу обществ взаимного страхования.
Но у акционерных и у взаимных страховых компаний была область, в которой они активно взаимодействовали: борьба с иностранными страховыми компаниями. Особая неприязнь была к американцам. Дело в том, что основной направленностью иностранных обществ было страхование жизни. И на долю иностранцев приходилась немалая часть данного вида страхования. В начале 1912 года иностранные компании имели в России 56 286 страховых договоров на сумму около 240 млн. рублей, в то время как российские компании -- 162 638 договоров на сумму 467 млн. рублей. Легко догадаться, что на борьбу с иностранцами российские страховщики шли с патриотическими лозунгами. Борющиеся с американскими страховыми компаниями публицисты призывали соотечественников спасти Россию от иностранного нашествия. Но дальнейшая история покажет, что в исчезновении российских страховых компаний виноваты вовсе не американцы. Но, все же, эти вопросы страховым компаниям разрешить удалось, а кризис, который был вызван первой мировой войной, они пережить не смогли. Смерти, беспорядки, пожары никак не способствовали развитию страховых обществ. Ко всему прибавились еще и обвинения в шпионаже. Пошли разговоры о национализации страхового дела. Сторонники национализации надеялись тем самым разрешить проблемы дефицита бюджета. Они считали, что при страховой монополии страховые премии будет обеспечивать государство, поэтому затрат на перестраховку за границей не будет.
Вплоть до большевистской революции все призывы к национализации страхового дела оставались лишь разговорами. Да и большевики с национализацией страховых компаний не торопились. Однако. когда в декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, страховые общества были лишены практически всех своих активов. Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 -- начале 1922 года. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.
