История страхования
Говорят, что миром правит страх и страховщики. Действительно, чувство леденящего ужаса может охватить всякого, кто обладает здравым умом и способностью оценить происходящее вокруг: стихийные бедствия, транспортные катастрофы, техногенные аварии, вечные для всех эпох несчастные случаи и болезни. Гарантии безопасности, а точнее - лекарство от страха потерять все - человек ищет именно у страховщика. Если же такой безопасности не найти, клиент готов удовлетвориться хотя бы компенсацией причиненного ущерба. Поэтому страхование и процветает: лекарство от страха люди искали во все времена.
Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.
Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.
Документально подтверждены два периода истории первоначального страхования. Первый период связан с рабовладельческим обществом, второй - с феодальным.
Первые начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792-1750 гг. до н. э.). Так, в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Ряд других статей также смягчает последствия неблагоприятных обстоятельств из-за действий бога Адада, являющегося символом грозы и дождя.
Корабельщики Финикии, Древнего Египта, Древней Греции и Рима обычно заключали соглашения о взаимопомощи членам торговых караванов на случай стихийного бедствия, разбойного нападения или кражи. Товары и транспортные средства становились объектами страхования. Целью заключения союза между страховщиками было возмещение убытков. В случае стихийного бедствия, оговоренного в соглашении, пострадавшему возмещали убыток непострадавшие участники за свой счет. Купцами Древней Греции заключались соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения.
В Древнем Риме существовали различные коллегии лиц, связанных общей профессией, во главе с магистром. Уплачивая взносы, их члены имели право на возмещение убытков в соответствии с уставами. Например, Устав Ланувийской коллегии (г. Ланувиум), основанный в 133 г. н. э. По этому документу коллегиаты обязаны внести вступительный взнос 100 сестерциев и одну амфору вина. По смерти коллегиата на погребение выделялось 300 сестерциев. При отсутствии завещания умершего хоронила коллегия, а не наследник. Позже эта сумма в 300 сестерциев стала выделяться нередко для поддержки осиротевшей семьи. Характерны ограничения, введенные в Уставе: страховая сумма не выделялась в случае самоубийства и т. д.
В Древнем Риме существовали "военные коллегии", в которых предусматривались взносы "на достойное погребение". Смысл существования подобной коллегии состоял в том, что, объединившись и внося взносы в рассрочку, члены коллегии набирали большой капитал.
Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны. Таким образом, это были как бы общества взаимного страхования.
* * *
В средневековой Европе страховое дело развивалось в трех направлениях:
- расширяется сфера страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению.
- завершается формирование двух самостоятельных отраслей - имущественного и личного страхования.
- начинается процесс выделения гильдий, цехов, специальных страховых фондов в виде сиротских, вдовьих и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены братства.
В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.
Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни. Родиной страхования жизни считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан
Этот новый тип страхования начал формироваться в Западной Европе в XVI-XVII вв. в процессе так называемого первоначального накопления капитала.
